Assurance tous risques : comment ça fonctionne ?

Dans le cadre de l’assurance auto, le conducteur peut choisir d’assurer son véhicule au tiers ou tous risques. Si chacun sait que la formule tous risques est bien plus complète et plus coûteuse, comprendre ce qu’elle protège véritablement n’est pas toujours si simple.

L’assurance tous risques offre un niveau de protection très étendu qui protège le conducteur et son véhicule et non seulement les tiers, et ce, qu’il soit responsable ou non. Néanmoins, cette formule n’est pas toujours la plus adaptée au regard de son coût. Quelles sont ses caractéristiques ? Comment fonctionne-t-elle ? Quels sont ses atouts ? Pourquoi et dans quelles situations la souscrire ? Menons l’enquête.

Qu’est-ce qu’une assurance tous risques ?

L’assurance tous risques est une formule d’assurance auto. Comme son nom l’indique, il s’agit de la formule la plus complète pour protéger le conducteur et son véhicule face à un très large éventail de risques potentiels.

En matière d’assurance auto, la formule au tiers constitue la garantie de base légale obligatoire que tout conducteur se doit de souscrire. Il s’agit d’une assurance Responsabilité civile qui couvre l’assuré pour tous les dommages corporels et matériels qu’il provoque aux tiers dans le cadre des accidents pour lesquels il est reconnu responsable. Le conducteur assuré au tiers n’est donc pas indemnisé pour les dommages qui le concernent lui et pour ceux qui touchent son véhicule.

À l’inverse, l’assurance tous risques offre des garanties complémentaires pour couvrir le conducteur assuré dans une plus large étendue et face à un plus vaste panel de risques. Il est en effet couvert pour tout sinistre subi, et ce, qu’il soit responsable ou non et que le tiers en faute soit identifié ou inconnu.

Quelles sont les garanties comprises dans une assurance tous risques ?

Nous l’avons dit, l’assurance tous risques offre le niveau de protection auto le plus complet. Elle est accompagnée de plusieurs garanties qui s’ajoutent à la Responsabilité civile de base qui constitue l’assurance au tiers ainsi qu’à la garantie Défense pénale et recours généralement présente également dans la formule de base.

Voici les garanties incluses dans un contrat d’assurance tous risques.

• La garantie conducteur : cette garantie couvre les dommages corporels dont le conducteur est victime, qu’il soit reconnu responsable de l’accident ou non. Généralement, cette garantie comprend les frais médicaux, les frais d’hospitalisation, les frais d’opérations chirurgicales, ainsi que les frais liés à une incapacité temporaire, à une invalidité ou au décès résultant d’un accident. Néanmoins, l’étendue de cette couverture est à vérifier dans le contrat d’assurance, le montant étant plus ou moins important selon les compagnies d’assurances.
• La garantie dommages tous accidents : celle-ci couvre les dommages matériels subis par le véhicule de l’assuré, qu’il soit responsable ou non de l’accident et que le tiers ait été identifié ou non. Le niveau de franchise est variable en fonction des formules et des compagnies d’assurance.
• La garantie vol, incendie, forces de la nature : cette garantie indemnise le conducteur pour tout dommage provoqué sur le véhicule en cas de vol, d’effraction, d’incendie, de vandalisme ou d’événement climatique (grêle, neige, tempête, etc.).
• La garantie bris de glace : cette garantie couvre les impacts et dommages provoqués au pare-brise et aux vitres latérales du véhicule. Les dommages subis par la vitre arrière, les feux avant et le toit ouvrant ne sont pas toujours inclus.
• La garantie catastrophes naturelles : tout phénomène naturel reconnu comme catastrophe naturelle par arrêté ministériel permet la prise en charge des dommages matériels subis par le véhicule dans ce contexte.
• La garantie catastrophes technologiques : tout phénomène déclaré comme catastrophe technologique par arrêté ministériel permet la prise en charge des dommages subis par le véhicule dans ce contexte.
• La garantie attentats : tout dommage provoqué sur le véhicule assuré par un acte de terrorisme ou un attentat est couvert par l’assurance tous risques dans le cadre de cette garantie.

L’assurance tous risques prévoit également plusieurs niveaux d’assistance en cas de panne et plusieurs options complémentaires peuvent être ajoutées au contrat.

Pourquoi souscrire une assurance tous risques ?

Tout conducteur est libre de souscrire la formule d’assurance de son choix, à condition d’opter à minima pour une assurance au tiers qui constitue la protection minimale légale obligatoire. Néanmoins, en choisissant une assurance tous risques, l’assuré bénéficie d’une couverture nettement plus étendue et d’une protection complète pour sa personne, son bien et les tiers.

Quels sont les atouts de l’assurance tous risques ?

• Une formule complète qui protège le conducteur et sa voiture ainsi que les tiers et leurs biens impliqués ou impactés par un accident.
• L’assuré est couvert qu’il soit responsable ou non de l’accident et que le tiers soit identifié ou non.
• En cas de sinistre, l’assuré conducteur est couvert ainsi que son véhicule.
• L’indemnisation est plus rapide, car elle est effectuée en cas de responsabilité ou non. Il n’est donc pas nécessaire d’attendre le règlement du litige entre les assureurs impliqués.

Bien entendu, il ne faut pas oublier qu’en contrepartie de la protection offerte, l’assurance tous risques est plus coûteuse qu’une formule au tiers ou intermédiaire. Elle ne convient donc pas à tous les budgets, mais elle n’est également pas recommandée à tous les véhicules.

Quand est-il utile de souscrire une assurance tous risques ?

Tout conducteur peut bien entendu souscrire une assurance tous risques en toute liberté. Néanmoins, cette formule couvrante est plus adaptée à certaines situations et présente moins d’utilité – voire aucune – dans d’autres.

L’assurance tous risques est intéressante pour couvrir un véhicule neuf, récent ou de collection. Ces voitures ont une plus grande valeur et sont équipées d’options coûteuses, le tout ayant tendance à occasionner des réparations onéreuses.

En outre, l’indemnisation versée tient compte de la valeur du véhicule. En conséquence, au regard du coût élevé de la prime d’assurance, elle s’avère moins intéressante pour les voitures anciennes (plus de 10 ans et non de collection) de faible valeur.